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Herencias e hipotecas, ¿qué hacer para no dejar deudas a nuestros familiares?

Herencias e hipotecas, ¿qué hacer para no dejar deudas a nuestros familiares?

En demasiadas ocasiones, cuando se compra una casa se comete el error de pensar que es un bien en propiedad desde el momento en que se tienen las llaves. Como si ya estuviese pagada en el momento de empezar a disfrutarla, igual que uno paga un café en el bar y se olvida.

Quizás esto venga de cómo vivíamos hace alrededor de una década, cuando existía la creencia de que cualquier casa podía revenderse por un valor mayor al que se había contratado y sin muchas dificultades. ¿No se podía hacer frente a la mensualidad de la hipoteca? Pues se vendía el inmueble y problema resuelto.

Y sin embargo, ya no es tan fácil. Cuando se contrata una hipoteca, el inmueble no nos pertenece, sino que le pagamos al banco mensualmente. ¿Qué ocurre si dejamos nuestra casa en herencia a nuestros seres queridos y la hipoteca aún no se ha pagado?

hipoteca

En primer lugar, y sin ningún tipo de póliza aseguradora, el heredero recibe derechos y obligaciones. Así que la hipoteca, como préstamo y obligación, la contraería quien se quedase con el inmueble.

Es por eso que es básico avisar a quien dejemos nuestra casa en herencia -ya sea el cónyuge o los hijos- de que tendrán que hacerse cargo de esa hipoteca. Y explicar muy bien qué mecanismos se pueden poner en marcha.

¿Qué ocurre si heredas una hipoteca?

Siempre que no exista un seguro de vida ligado a la hipoteca, los herederos han de asumir el pago mensual de las cuotas por la vivienda que acaban de recibir. Sin cambios en las condiciones, ya que el banco no puede hacer modificaciones.

Así que, en el caso de heredar una vivienda hipotecada, el banco cambiará el titular del contrato y el heredero no tendrá que firmar ninguna renovación ni modificaciones. En este caso, se ahorra las tasas que se suelen cargar por estas modificaciones.

No obstante, ¿existe la posibilidad de evitarles el pago de la hipoteca a los herederos? Sí, cuando exista un seguro de vida. Si se asocia al contrato por el préstamo de la vivienda, al fallecer el propietario la aseguradora se hace cargo de abonar el montante restante de la hipoteca.

De esta forma, asegurarse de que existe un seguro de vida puede ser esencial a la hora de contratar hipotecas, sobre todo a nombre de alguien mayor o cuando el contrato es verdaderamente largo. Es más, muchas entidades financieras -conocedoras de este riesgo- obligan a que se firme un seguro de vida como condición indispensable.

Alternativas frente al pago de la hipoteca heredada

Obviamente, siempre puede renunciarse a la herencia, por lo que la hipoteca dejaría de pagarse y la deuda no sería contraída. En casos en los que una vivienda haya perdido valor y la deuda sea mayor que el valor del inmueble, sin duda, se trata de la mejor opción. Aunque existe otra alternativa jurídica, aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Esta opción es una buena alternativa si se estima que la propiedad en sí comportará deudas. No sólo una hipoteca, sino que podría haber multas o servicios no pagados. Aceptando la herencia a beneficio de inventario, es posible exonerar al heredero de las deudas.

Bajo esta aceptación a beneficio de inventario, se limita la responsabilidad de quien hereda. Para ello, esta herencia ha de ser firmada ante notario o mediante un juez. Y la idea es que exista un administrador -que no ha de ser necesariamente el heredero- para que primero se paguen las deudas contraídas y luego se repartan los bienes, tal y como queden en el inventario. Por ejemplo, que se liquide una hipoteca mediante la venta del inmueble y otorgar al heredero el dinero restante.

Tanto si tienes una hipoteca como si no, es importante contar con la asesoría de expertos en la materia. En Testamenta puedes encontrar el mejor equipo profesional especializado en herencias y sucesiones, que se encargará de aconsejarte las 24 horas del día para ofrecerte la mejor opción para tu caso.

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Carlos Sanmartín

Interesado en derecho sucesorio, testamentos, herencias, sucesiones seguros, ONGs y mucho más.

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12 Comments

    1. Testamenta
      Testamenta

      Buenos días Manuel,

      La palabra heredar se usa en los casos en los que la persona propietaria ha fallecido. Así que no, eso que me comentas es imposible…

      De todos modos lo que si que podría hacerse es una donación. Si necesitas más información o guía con este tema te recomiendo que te pongas en contacto con uno de nuestros abogados expertos para que te asesore. Puedes hacerlo a través de una consulta en este enlace.

      Muchas gracias por tu comentario.

      Un saludo cordial,

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  1. Avatar
    Kelly

    Buen día, quisiera heredar mi departamento a mis sobrinos, menores de edad, actualmente aún pago la hipoteca de mi departamento y me faltan 4 años para completar la hipoteca. Leí de un donativo ya que herencia como tal no aplica, entonce ¿como podría hacer este donativo? de antemano agradezco su respuesta.

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    1. Testamenta
      Testamenta

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      Muchas gracias por tu comentario.

      Un saludo,

      Testamenta

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    Gaudier Amalia Paz Aquije

    Hola…mi mamá tiene una casa anombre de ella..pero ella es casada con mi papá…Y sacó..el título sólo. A nombre de ella…ella sacó un préstamo.hipotecado la casa…y hasta ahora no paga la hipoteca..y lo quieren poner en remate..la casa..pero mi papá está reclamando..porqué a el también le corresponde porqué el es casado..y esa identidad..Q dio el préstamo se supone que tienen q averiguar..su estado de ella….mis padres están casados…hace 33 años…y el préstamo fue hace 7 años

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    1. Testamenta
      Testamenta

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      Testamenta

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    maria a Chavez

    que pasa si fallesco antes de terminar de pagar mi casa. Puedo heredarle y que mis hijos sigan pagando hasta compltar la deuda y quedar ellos de duenos

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    1. Testamenta
      Testamenta

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    lizzy

    hola, tengo una casa con credito de infonavit, aun no termino de pagarla, me gustaria saber si puedo donarla o ceder los derechos de propiedad a mis hijos.

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    1. Testamenta
      Testamenta

      Hola Lizzy,

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