¿Cómo calcular la cláusula suelo?

Como ya anunciábamos en el artículo anterior acerca de “cómo reclamar al banco la cláusula suelo”, en el proceso de reclamación previa fijado por el gobierno, uno de los puntos fundamentales para alcanzar el acuerdo entre las partes va a ser el cálculo del importe. Por ello es importante saber calcular la cláusula suelo adecuadamente.

Es por ello que este nuevo artículo de “Testamenta” va a tratar precisamente de esto, de cómo calcular la cláusula suelo. Esto nos servirá para luego poder cotejar nuestros propios cálculos con los que nos ofrezca el banco. En caso de que estemos disconformes y no lleguemos al acuerdo deseado, siempre podremos ir a juicio y probar ante el juez que nuestros cálculos son correctos.

El banco nos ha estado cobrando de más, pero ¿por qué? Importancia del Euribor para calcular la cláusula suelo

En primer lugar debemos saber que las cláusulas suelo afectan al tipo de interés variable. Por ello, antes de ponernos hacer ningún otro cálculo, debemos tener claro que nuestra hipoteca está regida por un tipo de interés variable. Es posible que pese a ello haya un interés fijo cuya aplicación corresponda a los primeros años de préstamo, pero no a los posteriores, que se regirán por un interés variable.

Como bien habíamos explicado en capítulos anteriores, la cláusula suelo se define por el TS del siguiente modo: “Se entenderá por cláusula suelo, cualquier estipulación incluida en un contrato de préstamo o créditos garantizados con hipoteca inmobiliaria a tipo variable, o para el tipo variable de otro tipo de préstamo, que limite a la baja el tipo de interés del contrato”.

Junto a su definición, para entender mejor porqué nos están cobrando de más, debemos tener en cuenta el “Euribor”. Pero… ¿qué es el Euribor? Pues bien, el Euribor es el tipo de interés al que un gran número de bancos europeos se conceden préstamos entre sí a corto plazo. Este tipo de interés sirve de índice para los préstamos hipotecarios de interés variable, cuya variabilidad depende principalmente de la oscilación de este índice.

La cláusula suelo pone un límite a la variabilidad del préstamo de modo que, aunque el Euribor se sitúe por debajo de la “cifra suelo”, no se aplicará un interés inferior a la misma. Esta es la verdadera razón por la cual el banco nos está cobrando de más.

¿Cómo calcular cuánto nos está suponiendo la cláusula suelo en nuestra hipoteca?

Para realizar esta tarea debemos tener en cuenta varios factores. En primer lugar, no debemos tener en cuenta los meses durante los cuales se haya estipulado un interés fijo y no variable. En estos períodos la cláusula suelo no entraría en juego en ningún caso, pues no está previsto que el interés cambie en relación al Euribor, sino que se mantendría estático.

Por otro lado, debemos saber que el Euribor va variando cada mes y por lo tanto puede haber meses en los que no se sitúe por debajo sino por encima de la cifra que el banco haya fijado como cláusula suelo. En estos supuestos el banco no nos tendría que devolver nada en concepto de intereses indebidos. Hemos de saber que el cálculo puede variar de mes a mes y que haya algunos meses en los que no haya nada que devolver y otros en los que las cantidades asciendan a cifras importantes.

Por último, debemos leer en nuestro contrato de hipoteca si lo que se aplica como suelo es la cláusula suelo + diferencial o únicamente la cláusula suelo como tal. Estos datos son importantes, ya que influirán notablemente en el cálculo de la cláusula y por lo tanto hay que leerlos con atención.

Finalmente, para realizar el cálculo de una manera precisa podemos acudir a un especialista o buscar a través de internet calculadoras o herramientas que ya están configuradas a tal efecto y nos darán un cálculo preciso de la suma que nos debe el banco.

Herramientas on-line para calcular la cláusula suelo

Existen multitud de aplicaciones y herramientas en la red para satisfacer esta necesidad. Todas ellas van a tener en cuenta en sus procesos de cálculo internos la variabilidad del Euribor de cada mes y año durante el cual se haya estado pagando la hipoteca al banco. Todas ellas van a pedirnos una serie de datos o parámetros necesarios para proceder al cálculo. Algunos de ellos, los más comunes, serán los siguientes:

1) La cantidad de la hipoteca. Es decir, la cantidad que en su momento nos hubiera prestado el banco para la compraventa del inmueble.

2) El Interés Anual, que va a fijarse en una cifra concreta, normalmente expresada del siguiente modo: Euribor + X %. Este es el interés que va a variar mensualmente dependiendo del Euribor.

3) El suelo. Es decir, la cifra en la que se sitúa la cláusula suelo, que suele ser un 3 o 4 %.

4) El período por el que se ha firmado la hipoteca. Es decir, a cuántos años se ha pedido el préstamo o cuántos años va a llevarnos pagarlo.

5) El mes y año en el que se empezó a pagar la hipoteca.

6) El Euribor de referencia para el cálculo (suele tomarse el del mes o dos meses anteriores)

7) Si existió o no período inicial de interés fijo o no.

8) Por último, si la referencia tomada para la cláusula suelo es el Euribor únicamente o el Euribor + diferencial. Esto vendrá especificado en nuestro contrato de hipoteca allí donde se encuentre la cláusula suelo.

Acuerdo o desacuerdo a la hora de calcular la cláusula suelo

Será el banco, a raíz de nuestra reclamación, el que primero lleve a cabo el cálculo correspondiente. El banco tendrá obligación de entregárnoslo desglosado para que podamos comprenderlo y hacer las comprobaciones necesarias. En caso de que no estemos de acuerdo, debemos comunicar al banco nuestra disconformidad. Si no llegamos un acuerdo acerca de la suma en los tres meses dispuestos para ello en la reclamación previa ésta finalizará, dejando paso a la reclamación judicial.

Para terminar, nuestra última recomendación: evite transmitir la cláusula suelo a sus herederos. Anticípese y tengalo en cuenta: la previsión es la mejor forma de evitar conflictos con herencias y sucesiones.